Дебиторская задолженность От чего зависит стоимость страхования дебиторской задолженности?

Услуга по страхованию дебиторской задолженности предусматривает защиту компании от возможной неплатежеспособности её торгового партнера, которому предоставлен коммерческий (торговый) кредит (отсрочка платежа за поставленный товар или услугу, либо аванс под будущую поставку). В случае несвоевременной оплаты коммерческого кредита дебитором, такое страхование обеспечит надежную защиту финансовых интересов кредитора.

Механизм получения страховой выплаты

В случае, если застрахованная компания (страхователь) столкнулась с проблемой оплаты товаров или услуг своими клиентами и вследствие этого у нее образовалась просроченная дебиторская задолженность, необходимо сообщить страховой компании о возникшей неоплате по форме и в сроки, указанные в договоре страхования.

Получив такое уведомление, застрахованная компания (страхователь) обязана согласовать со страховой компанией действия по урегулированию задолженности.  Если такие действия окажутся безуспешными, следует направить заявление на выплату страхового возмещения, подкрепив его соответствующими документами. Страхователь получит возмещение через 5-6 месяцев с момента неоплаты задолженности покупателем или ранее – в случае начала процедуры банкротства покупателя.

Расчет стоимости страхования дебиторской задолженности

Стоимость страховки зависит от следующих факторов:

Размера планируемого торгового оборота с контрагентами на отсрочке платежа. Чем выше страховой оборот, тем ниже ставка страхования.

Оценка портфеля и баланс риска. Финансовая устойчивость дебиторов (торговых партнеров страхователя). Страховая компания оценивает финансовое положение, платежную дисциплину и репутацию торговых партнеров страхователя. Для получения наиболее эффективной ставки рекомендуется страховать весь портфель дебиторов, с которыми компания работает на условиях отсрочки платежа. В случае наличия негативной выборки по портфелю контрагентов, страховые компании могут предложить более высокую ставку страхования или же потенциальный страховщик вовсе откажется от предоставления услуг. Все зависит от конкретного портфеля рисков.

Факторы, влияющие на размер страхового тарифа

Длина риска. Одним из значимых факторов, влияющих на размер страхования дебиторской задолженности является срок отсрочки платежа. Для более длинных отсрочек ставка страхования выше. Так, например, ставки страхования в секторе продуктов питания из-за высокой оборачиваемости значительно ниже, чем в секторе сельского хозяйства, где отсрочки достигают 6-9 месяцев из-за сезонности бизнеса.

Секторальные риски. Кроме того, на коммерческие условия страхования напрямую влияет сектор, в которой компания ведет свой бизнес. Так, некоторые сектора, характеризующиеся высокими рисками, частыми неплатежами и банкротствами контрагентов, обычно страхуются по более высокой стоимости. В качестве примера можно привести сектора строительства и строительных материалов.

Страновые риски. При осуществлении экспорта ставка страхования напрямую зависит от страны, где находится покупатель, экономической и политической ситуации в стране.

Статистика неплатежей. В случае, если за последние 3 года компания в своем портфеле имела большое количество договоров с просрочками более 6 месяцев, стоимость страхования дебиторской задолженности будет выше, чем если у компании не было подобных плохих долгов последние годы.

Величина ответственности страховщика по договору. Максимальная ответственность страховщика по договору чаще всего непосредственно привязана к страховой премии. Так, например, страховая сумма за год может составлять определенный коэффициент от совокупной годовой страховой премии. Более высокий лимит ответственности страховщика по договору может потребовать повышения размера страховой премии.

Баланс рисков в портфеле. Фактор сбалансированности страхуемого портфеля дебиторов напрямую связан с размером максимальной ответственности, а также вероятностью реализации страхового риска. Если в страхуемом вами портфеле присутствует один ключевой покупатель, который делает более 40-50% от общего объема выручки компании, то стоимость страхования такого портфеля будет дороже. 

Стоимость страхования, подходы страховщиков к принятию, оценке и управлению рисками различаются. Мы рекомендуем обращаться к профессиональному страховому брокеру, который поможет сформировать запрос в рынок и портфель дебиторов таким образом, чтобы подобрать наиболее подходящего страховщика, получить самые выгодные коммерческие условия и решения по кредитным лимитам, а также в дальнейшем будет осуществлять поддержку в обслуживании договора страхования и урегулировании убытков.