Услуга по страхованию дебиторской задолженности предусматривает обеспечение защиты компании от возможной неплатежеспособности контрагента. В случае своевременной неуплаты платежей после осуществления поставок товаров или услуг, такое страхование обеспечит надежную защиту финансовых интересов кредитора.
Механизм получения страховой выплаты
В случае, если застрахованная компания столкнулась с проблемой оплаты товаров или услуг по своим клиентам и вследствие у нее образовалась просроченная дебиторская задолженность, необходимо сообщить страховой компании о возникшей неоплате согласно специальной форме и в сроки, указанные в договоре.
Получив такое уведомление, застрахованная компания обязана согласовать с сотрудниками страховой компании действия по урегулированию задолженности. Если такие действия окажутся безуспешными, следует направить заявление на выплату для получения возмещения, подкрепив его соответствующими документами через 5-6 месяцев или ранее при начале процедуры банкротства.
Расчет стоимости страхования дебиторской задолженности
Стоимость страховки зависит от следующих факторов:
- Размера планируемого торгового оборота с контрагентами на отсрочке платежа. Чем выше страховой оборот, тем ниже ставка страхования.
- Финансовой стабильность контрагентов. Страхуемые контрагенты должны обладать положительной репутацией, не иметь несоизмеримо высокой долговой нагрузки и не участвовать в арбитражных спорах в качестве ответчика. Для получения наиболее эффективной ставки рекомендуется страховать весь портфель дебиторов, с которыми работает компания на условиях отсрочки платежа. В случае наличия негативной выборки по портфелю контрагентов, страховые компании могут предложить высокую ставку страхования или же потенциальный страховщик вовсе откажется от предоставления услуг.
.png)
Факторы, влияющие на размер страхового тарифа
Одним из ключевых факторов, влияющих на размер страхования дебиторской задолженности является срок отсрочки платежа. Чем длиннее отсрочка в днях, тем выше ставка страхования, так как страховщик дольше пребывает в условиях высоких рисков. Так, например, ставки страхования на рынке продуктов питания из-за высокой оборачиваемости значительно ниже, чем в сфере сельского хозяйства. В аграрной сфере срок отсрочек достигает 6-9 месяцев из-за сезонности бизнеса.
Кроме того, на коммерческие условия страхования напрямую влияет сфера в которой компания ведет свой бизнес. Так, некоторые рынки, характеризующиеся высокими рисками, частыми неплатежами и банкротствами контрагентов, обычно страхуются по более высокой стоимости. В частности, такая ситуация в сфере строительства и строительных материалов.
Еще один важный момент. При осуществлении экспорта ставка страхования напрямую зависит от конкретного региона, где находится покупатель. Например, в странах с высоким уровнем политических рисков страховые компании предлагают более высокие ставки на страхование.
В случае, если за последние 3 года компания в своем портфеле имела большое количество договоров с просрочками более 6 месяцев, стоимость страхования дебиторской задолженности будет выше, чем если у компании не было подобных плохих долгов последние годы.
У некоторых страховых компаний максимальная ответственность или страховая сумма чаще всего непосредственно привязана к страховой премии. Так, например, страховая сумма за год может составлять 20-40 премий, выплаченных в течение 12 месяцев. Соответственно, чем больше страховая сумма, тем выше страховая премия.
Фактор сбалансированности страхуемого портфеля покупателей напрямую связан с размером максимальной ответственности, а также вероятностью реализации страхового риска. Если в страхуемом вами портфеле присутствует один ключевой покупатель, который делает более 40-50% от общего объема выручки компании, то стоимость страхования такого портфеля будет дороже. Это связано с тем, что компании требуется высокая максимальная ответственность по сравнению с размером страховой премии (как правило мультипликатор возрастает до 60-80 раз).
В любом случае у разных страховщиков стоимость страхования и подход к оценке рисков могут отличаться. Поэтому мы рекомендуем обращаться к страховому брокеру, который поможет сформировать запрос и портфель дебиторов таким образом, чтобы подобрать наиболее подходящего страховщика, получить самые выгодные коммерческие условия и решения по кредитным лимитам.